Válságálló pénzügyek – Cash flow
Most, hogy „tombol a válság”, több ismerősöm is megérezte a saját bőrén is, hogy nem mindig süt a nap a pénzügyeiben, bizony néha borús az ég, és csapkodnak a villámok. Egyszer már írtam arról, hogy mit válaszoltam annak az ismerősömnek, aki kijelentette, hogy „Persze, könnyű Neked…”. Akkor azt mondtam, hogy igen, nekem most tényleg könnyebb, mint Neked, öreg, mert én úgy intéztem a pénzügyeimet, hogy számításba vettem azt az eshetőséget is, hogy jöhet még az én pénzemre is dér, tehát erre felkészültem, terveztem. A másik oldala meg az volt a dolognak, hogy a válság attól VÁLság, mert VÁLtozásra van szükség. Ami eddig volt, az már nem működik – akkor Te öreg, miért erőlteted még mindig ugyanazt, mint régen?
Most egy kicsit általánosabban fogok válaszolni, ráadásul négy részben, hogy én miben látom a válságálló pénzügyek három (plusz egy) alappillérét – azaz mi az, amit én is csináltam, hogy ne mosson el egy válságnak nevezett pénzügyi vihar. (És akkor kész is a pénzügyi időjárásjelentés képzavara.)
Már erről a témáról is volt postom, nem is egy, de nézzük most meg akkor ebből a szemszögből is.
foto: freedigitalphotos.net
Háztartási pénzáram – alias cash flow
Ez az alap, innen indul minden. Ha ezt nem csinálod, vagy nem jól csinálod, akkor az gáz, mert fogalmad sem lehet róla, hogy mikor mi történik a pénzeddel.
Ehhez találsz is a Bölcsek köve rovatban egy letölthető Excel-táblát Háztartási napló néven. Nézd meg jó alaposan, mert jó nagy táblázat. Viszont messze nem olyan bonyolult, mint amilyen nagy.
Nem muszáj persze ezt használnod. Csinálhatsz Te is Magadnak saját táblázatot Excelben, vagy ha az jobban tetszik, akkor vegyél egy kockás füzetet. Én spec azt a verziót is használtam már, hogy az internetbankból letölthető kivonat Excel-tábláját igazgattam ki háztartási naplónak.
A válságálló pénzügyek első titka
Mindegy mit választasz, de valamiképpen vezesd a bevételeidet és a kiadásaidat. Mindent! Az utolsó fillérig. Ez a válságálló pénzügyek első titka: az ellenőrzés, a nyomonkövetés.
Mindig tudd, hogy merre mozog a pénzed és mennyi!
Hogyan kezdj neki?
Vedd példának okáért az oldalon szereplő Háztartási naplót! Ez tökéletesen megfelel azoknak az alapkövetelményeknek, amelyeket egy cash flow nyilvántartásnak tudnia kell. Éspedig:
- áttekinthetőnek kell lennie: semmiféle túlbonyolításra nincs szükség! Az oszlopok és a sorok meghatározása, elnevezése legyen egyértelmű, az oszlopok és a sorok egymásutánisága pedig feleljen meg annak a mateklogikának, amely szerint kiszámolod a cash flow-dat – vagyis először a bevételek, azok mind egymáshoz adva, aztán a kiadások, azok meg mind a bevételekből kivonva. Ennyi.
- legyen alkalmas összegzésre is: éves szinten mindenképpen, de nem árt, ha negyedéves bontásban is látod benne, hogy mi változott. Tehát minden egyes oszlop (ezek a havi összesent kellene, hogy mutassák az összes bevételek és kiadások egyenlegeként) és minden egyes sor (ezek az éves összesent kellene, hogy mutassák külön-külön bevételi és kiadási jogcímenként) legyen összegezve.
-
foto: freedigitalphotos.net
mindent bele! – a legutolsó fillérig minden pénzmozgásodat be kell kalapálnod a táblázatba, különben az életben nem derül ki, hol úszik el a pénz, ill. stimmelni sem fognak a számaid, mert nem annyi fog megmaradni a zsebedben, amennyit a táblázat kihoz.
- ha Te egyszer megmondtad, akkor az meg van mondva! – vagyis légy következetes! Ha egyszer úgy döntesz, hogy a rágóra szánt kiadásaid a “Kényeztetés” jogcímhez kerülnek, akkor minden hónapban oda is írd be! Az nem megy, hogy januárban oda, februárban meg az “Élelmiszerek” rovatba megy, mert akkor már torzul a kiadások szerkezete, és nem tudod összehasonlítani az azonos jogcímű kiadásaidat. Ha spórolni akarsz a “Kényeztetés” jogcímen, akkor ne így tedd, mert így csak a másik zsebedből veszed ki rá a lét, de attól még ugyanúgy elköltöd…
- Csipet-csapat, hajrá! – na de mi van akkor, ha a partner ebben a pénztárcafitneszben nem partner? Hogy ilyenkor mi van, az egy külön postot érdemelne, most viszont menjünk a könnyebb ellenállás irányába, és maradjunk annyiban, hogy ha mind a ketten egyfelé toljátok a szekeret, akkor Nektek lesz könnyebb. Vagyis erősen ajánlott, ha a házastárs/élettárs is ugyanolyan elánnal vegyen részt a műveletben, mint Te. Tudom, a pasik hajlamosak ezt elszámoltatásnak, ellenőrzésnek felfogni, és jelentem, igen, ez az is. Ellenőrzés. Viszont önként vállalt. Azért, hogy megoldást találjatok. KÖZÖSEN! (A “megoldás” szóval viszont már a pasik is valahogy sokkal jobb viszonyban vannak… 🙂 )
- hiteles vagy? – na, ha még hiteled is van, netán még több is, akkor viszont ez az egész kötelező futam kell, hogy legyen! Miért? Mert ha egyszer elkezded vezetni a cash flow-dat, az első, ami ki kell, hogy verje a szemed a táblázatban, az az, hogy arányait tekintve a hiteled lesz a legnagyobb teher havonta! Lehet, hogy a havi rezsid összességében több, de az több tételből, jogcímből áll össze (víz, gáz, villany, telefon, stb.), a hitel viszont egymaga húzós egy darab. (Most abba már bele se gondoljunk, hogy mi van akkor, ha több hitel is ketyeg egyszerre Alattad…)
- tanulj meg célozni! – mind közül talán ez a legfontosabb feltétel, úgyhogy akár a pole-positiont (kezdő pozíciót – Forma 1) is megérdemelte volna! Rém egyszerű: legyen célja annak, hogy vezeted a háztartási cash flow-dat! Ne azért akard vezetni, mert “Jobban akarok élni!”. Ez nem cél, csak vágy. Ne azért akard vezetni, mert “Istenem, most már tényleg meg kellene fogni a pénzt!”, mert ez nem cél, hanem vágy. Ha azért akarod vezetni a cash flow-dat, mert “Ki akarok sajtolni a bevételeimből havonta Xezer forintot, hogy gyűjteni tudjak saját házra/lakásra/autóra/világ körüli útra/vésztartalékra, stb.”, na az már cél: van benne konkrét összeg, van benne irány is, hogy mire kell a pénz, tehát lehet tudni, hogy ebben az ütemezésben mikorra fog összejönni a teljes összeg – vagyis tudod, hogy mit keresel a cash flow-dban.
- szerkeszd meg a pénzügyeidet! – bármilyen hülyén is hangzik, igen, tessék szerkeszteni! Hogyan is csináltad anno a mértan órán? Először kiszámoltál szöget, arányt, bármit, amit kellett, aztán a számítások alapján megrajzoltad, amit kellett. Most is ezt kell tenned! Ha már legalább három hónapja vezeted a cash flow-dat, akkro már ki tudod számolni, hogy nagyjából hogyan aránylanak egymáshoz a kiadásaid az összkiadásokhoz, sőt a bevételeid is az összebevételeidhez. Ezután már nem is lesz olyan nehéz eldönteni, hogy melyik kiadás a túlzás, és csökkenteni kell az arányát az összkiadásokon belül, vagy éppen azt, hogy melyik az a bevételi forrás, amelyikből többet is kihozhatnál, de most indokolatlanul alacsony a beblőle szerzett pénz, és mi az, ami aránytalanul sok befektetéssel (munka, idő, energia, vagy éppen pénz) jár, és közel sem hoz annyit, mint amennyit beleteszel, úgyhogy esetleg át kell csoportosítani az erőforrásaidat, vagy netán totál új bevételi forrás után kell nézned. Vagyis most rajzolod át a mértanilag pontos számítsáaid alapján a kiadásaid és/vagy bevételeid szerkezetét. Őrületes nagy lépés ez minden ügyfelem életében. Az első AHA-élmény mindig az első havi cash flow átvizsgálásával jön el, de az az érzés, amikor igazán azt érzi az ügyfél, hogy sínen van az élete pénzügyileg is, az akkor, amikor átszabja a kiadásai és a bevételei szerkezetét. Éppen ezért tapasztalatból is azt ajánlom, hogy ezt a lépést vedd komolyan, és eszedbe ne jusson megspórolni. (Pontosabban: ne ezen spórolj!)
Garantáltan ez lesz az első (cash) flow-élmény a pénzügyeidben, úgyhogy lépd meg mielőbb!!!
Plusz egy tutti tipp:
El ne felejtsd a gyerekeidnek is megmutatni, mi ez és hogyan kell!
Himer Csilla
Gratulálok! Te is csatlakoztál azon szülők közösségéhez, akik fontosnak tartják a gyerekeiket abból a szempontból is felkészíteni a nagybetűs életre, hogy egy rugalmasan alakítható pénzügyi életvitel alkalmazását tanulják meg a saját boldogulásuk, anyagi biztonságuk érdekében - mindezt pedig úgy, hogy közben nem vesztik szem elől, hogy a családtagok minőségi időt tölthessenek el egymással. Ehhez nemcsak itt találsz tőlem mindenféle okosságokat, anyagokat, hanem az itt látható közösségi oldalakon is. És még ezeken kívül: scribd.com: http://www.scribd.com/HimerCsilla slideshare.com: http://www.slideshare.net/HCsilla A Sykpe-csatornámat csak ügyfeleknek tartom fenn. Jó tanulást, jó játékot!
Follow Me:
